作为扎根县域、服务“三农”、助力小微的地方金融主力军，农商银行自改制以来，始终立足本土、贴近民生，在推动地方经济发展、助力乡村振兴、践行普惠金融的进程中发挥着不可替代的作用。
农商银行的转型发展，必须坚守立足本土、服务三农、普惠民生的初心定位，摒弃贪大求全、盲目跟风的误区，走差异化、特色化、数字化、精细化的发展道路，从业务、服务、科技、风控、人才等多个维度协同发力，实现全方位转型升级。
（一）坚守定位，深耕本土，打造特色金融品牌。定位是农商银行的生存之基，转型绝不能偏离本源，反而要更加聚焦本土、深耕细作，筑牢差异化竞争优势。一方面，坚守支农支小主阵地，聚焦乡村振兴重点领域，加大对家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的支持力度，围绕特色种植养殖、乡村旅游、农村电商、农产品深加工等本地特色产业，量身定制信贷产品，打造“一县一品、一行一策”的涉农金融服务体系。另一方面，聚焦普惠金融主业，下沉服务重心，覆盖农村低收入群体、老年人、小微企业主等普惠客群，简化贷款审批流程，降低金融服务门槛，让金融服务触达每一个角落，真正成为“百姓身边的银行”。同时，主动融入地方发展大局，积极支持地方重点项目、民生工程，与地方经济同频共振、共生共荣，筑牢本土市场根基。
（二）科技赋能，数字转型，构建线上线下融合服务体系。数字化转型是农商银行突破发展瓶颈、提升服务效率的关键抓手，也是顺应金融发展趋势的必然要求。农商银行要摒弃“重线下、轻线上”的传统思维，加大科技投入，补齐技术短板，打造线上便捷服务、线下体验服务的融合模式。在线上，优化手机银行、微信银行等线上平台功能，完善存款、贷款、缴费、理财、转账等一站式服务，推出线上申贷、审批、放款的全流程线上信贷产品，打破时空限制，提升服务便捷性。针对农村老年群体、数字素养不高的客群，开发简易版、语音版线上服务界面，兼顾便捷性与普惠性。在线下，推动传统网点转型升级，由“交易办理型”向“营销服务型、体验型”转变，优化网点布局，精简低效网点，打造智能化、轻型化社区网点、乡村服务站，配备智能柜员机、自助终端等设备，同时保留人工服务窗口，满足不同客户群体的需求，实现“线上+线下”无缝衔接，全面提升客户体验。
（三）创新驱动，优化产品，满足多元化金融需求。随着客户金融需求日益多元化，农商银行必须打破产品单一、同质化的困境，以客户需求为导向，加大产品与服务创新力度，拓宽盈利渠道，提升综合竞争力。在信贷产品创新上，针对不同客群特点，推出农户小额信用贷、小微企业经营贷、创业担保贷、消费贷等差异化产品，灵活调整贷款额度、期限、还款方式，探索农村土地经营权抵押、林权抵押、农产品订单抵押等新型抵押模式，破解农户、小微企业融资难、担保难问题。在中间业务拓展上，依托本土优势，开展代理社保、医保、理财、保险、代收代付等业务，增加中间业务收入，摆脱对存贷利差的单一依赖。同时，结合本地民生需求，推出便民金融、养老金融、教育金融等特色服务，将金融服务融入民生场景，提升客户黏性。
（四）严守底线，精细风控，筑牢稳健发展防线。金融行业，风险防控是永恒的主题，农商银行转型发展必须始终把风险管控放在首位，构建全面、精细、高效的风险管理体系。一方面，健全内控管理机制，完善信贷审批、风险评估、贷后管理全流程制度，明确岗位职责，规范业务流程，杜绝违规操作，筑牢风险管理“三道防线”。另一方面，强化信用风险防控，依托大数据、人工智能等技术，整合农户、小微企业信用信息，完善本地信用体系建设，精准识别、评估、防控信贷风险，加大不良贷款清收处置力度，优化资产质量。同时，加强对市场风险、操作风险、流动性风险的管控，树立全员合规意识，营造“人人讲合规、事事守规矩”的文化氛围，确保转型发展行稳致远。
（五）人才强基，优化管理，激发内生发展动力。人才是转型发展的核心支撑，农商银行要破解人才短板难题，打造一支高素质、专业化、本土化的人才队伍。一方面，完善人才引育机制，一方面面向社会引进金融科技、风险管理、市场营销等专业人才，充实队伍力量；一方面加强内部员工培训，开展业务技能、数字化操作、合规风控等常态化培训，提升现有员工综合素养，鼓励员工扎根基层、服务本土。另一方面，优化考核激励机制，建立与转型发展相匹配的绩效考核体系，打破“平均主义”，将业绩、服务、风控等纳入考核，实行“能者上、优者奖、庸者下”，充分调动员工的积极性、主动性与创造性。同时，完善内部管理架构，精简管理流程，提升管理效率，打造权责清晰、运转高效的管理体系，为转型发展提供坚实保障。
未来，农商银行要始终牢记地方金融主力军的使命担当，以更坚定的决心、更务实的举措、更创新的思路推进转型发展，真正成为服务三农的主力银行、支持小微的伙伴银行、普惠民生的贴心银行、地方经济的主流银行，在新时代金融发展浪潮中，书写属于农商银行的高质量发展新篇章。
作者单位:浠水农商银行
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