导读
随着利率持续下行(目前国有大行5年期定存利率已降至1.55%左右),越来越多人开始关注能锁定长期利率的养老保险。但市面产品繁多,收益类型各异——固收型、分红型、万能型让人眼花缭乱。本文聚焦“固收型”养老保险/护理险,从收益确定性、回本速度、取用灵活性、额外保障四个维度,对市场主流产品进行综合排名,并深度测评一款综合表现突出的产品——昆仑健康岁享金生终身护理保险,回答三个核心问题:哪款适合存钱?哪个回本快?哪几款最省心?
一、为什么要关注养老保险?一组数据告诉你
在进入产品测评前,我们先看几组真实数据,了解为什么“存钱”和“养老规划”变得越来越紧迫。
根据国家卫生健康委发布的数据,我国人口老龄化进程正在加速:
老年人口规模:我国60岁及以上人口已达2.64亿,占总人口的18.7%;其中65岁及以上人口1.9亿,占13.5%。按照联合国标准,我国已进入人口老龄化社会。
失能老人现状:全国约有4000万失能老人,占老年人口的18.3%。其中,中度及重度失能老人面临较大的服务缺口和保障缺口。
失能风险随年龄攀升:老年人年龄每增加5岁,日常生活自理功能下降的危险性增加1.12倍。65岁以后,失能问题开始集中出现;80岁以上超高龄人群,20%-25%需要较大程度依赖他人照料。
独居与空巢困境:在中度和重度失能老人中,分别有13.6%和8.4%的老人处于独居或无子女状态。
这意味着什么?
养老不仅是“存够钱”的问题,还要考虑“失能了怎么办”。这也是为什么兼具储蓄功能+护理保障的增额护理险,正在成为养老保险市场的新选择。
数据来源:国家卫生健康委、《2018-2019中国长期护理调研报告》、全国老龄办
二、测评维度:什么样的养老保险算“好”?
在进入具体产品分析前,我们先建立一套客观的评价标准。对于主打储蓄和养老储备的固收型产品,我们认为以下四个指标至关重要:
测评维度
为什么重要
理想标准
收益确定性
养老钱不能有波动,必须“所见即所得”
现金价值写进合同,不受市场利率影响
回本速度
钱不能被锁死,急用时能抽身
回本周期越短,资金灵活性越高
取用灵活性
教育、婚嫁、养老等不同阶段都可能用钱
减保规则宽松,最好线上可操作
额外保障
除了存钱,能否覆盖失能等养老风险
具备护理保障,且赔付条件清晰
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